Głos Polski, nr 16, Luty 2008



Właściwie każda osoba, która przyjechała na Wyspy prędzej czy później zetknie się z pojęciem historii kredytowej (credit history). I to niezależnie od tego, czy chce tu zostać kilka miesięcy czy osiedlić się na stałe.

Historia kredytowa - co to takiego?
Historia kredytowa jest zbiorem informacji, które są przechowywane przez biura kredytowe (w UK nazywane credit reference agencies).
Wydawałoby się, że nic w tym specjalnego, gdyby nie fakt, iż te dane mają wpływ na nasze codzienne życie. I to często bardzo znaczący! Na pewno nie raz słyszeliśmy o osobie, która nie mogła założyć zwykłego konta w banku. Albo mamy znajomego, który postanowił wziąć telefon komórkowy na abonament w wybranej przez siebie taryfie, a okazało się, że jego aplikacja została odrzucona (declined)... Lub też mamy koleżankę, która chcąc założyć sobie niezbędny w dzisiejszych czasach internet, otrzymała odpowiedź,iż ,,brak credit history wymusza zapłacenie depozytu 200 funtów’’... Być może nawet samemu chcąc wziąć pożyczkę na wymarzony samochód, usłyszeliśmy od doradcy bankowego, że ,,nie ma na razie szans, bo historia kredytowa jest za słaba’’ i bank postrzega nas jako ryzykownych klientów... Sam spotkałem się nawet z przypadkiem przeszukiwania tych danych przy staraniu się o pracę (!). Nie wspominam już o braniu kredytu mieszkaniowego, gdzie historia jest - obok zarobków - najważniejszym czynnikiem, decydującym o jego przyznaniu.

Credit score i co ma na niego wpływ?
Instytucje finansowe posiadają własny
system oceny klientów zwany credit score (wynik kredytowy). Dane, które bezpośrednio wpływają na wynik kredytowy są przechowywane przez trzy agencje informacji kredytowej: Experian, Equifax, Callcredit. W każdej możemy sobie zamówić skrócony raport o naszej osobie (Statutory Credit Report), płacąc za to 2 funty. Istnieje też opcja pełnego raportu za miesięczną opłatą. Więcej informacji można znaleźć na stronach:
www.experian.co.uk, www.equifax.co.uk, www.callcredit.co.uk.

Najważniejszy wpływ na credit score,i co za tym idzie na historię kredytową, mają takie czynniki jak:
- posiadanie konta bankowego,
- posiadanie kart kredytowych i regularne ich spłacanie w terminie,
- rejestracja na liście wyborców
(electoral),
- długość zamieszkania pod jednym adresem.
Poza tym istotne jest też np. płacenie wszystkich innych rachunków na czas (m.in. za internet lub gaz), lista powiązanych z nami adresów, pod którymi mieszkaliśmy, ilość credit checks, czyli sprawdzania historii kredytowej w ciągu ostatnich 12 miesięcy (np. gdy staramy się o produkty lub usługi bankowe) oraz informacje dostępne publicznie (takie jak wyroki sądowe czy bankructwa).
Codziennych sytuacji, w których historia kredytowa staje się istotną można wymieniać bez końca, ponieważ Wielka Brytania jest krajem starającym się kontrolować stan finansowy swoich obywateli i próbującym aktywnie walczyć z przestępczością. Zatem, aby znacznie ułatwić sobie tutaj życie, nurtującym nas pytaniem powinno być...

Jak dbać o dobrą historię kredytową?
Zdecydowanie na początek, tym którzy jeszcze tego nie uczynili, polecam założenie konta bankowego. Jest to pierwszy krok, jaki powinna zrobić każda osoba przyjeżdżająca na Wyspy. Banków jest bez liku, więc nie powinno być z tym większego problemu. Dzięki faktowi, że Polska jest w Unii Europejskiej, wystarczy do tego jedynie paszport lub dowód osobisty (ewentualnie wymagane może być potwierdzenie adresu lub list od pracodawcy).
Równie ważne jest zapisanie się na rejestr wyborców (voters roll), gdyż to daje nam dodatkowe punkty podwyższające credit score, a uczestniczenie w samym głosowaniu nie jest w końcu obowiązkowe. Miejsce, gdzie można dokonać rejestracji znajdziemy wchodząc na stronę www.aboutmyvote.co.uk. Wpisując swój post code i znajdując lokalne biuro, odsyłamy wypełniony
formularz dla EU Citizens (czyli obywateli Unii Europejskiej). Należy pamiętać o aktualizowaniu adresu na tym rejestrze - jeśli go zmienimy.

Następnym etapem jest postaranie się o kartę kredytową, albo nawet dwie,i aktywne ich używanie. Najważniejsze jest przy tym nieprzekraczanie limitu i regularne spłacanie karty w terminie (zazwyczaj 56 dni).

Operowanie kartą kredytową nie musi się wiązać z dodatkowymi i niepotrzebnymi wydatkami. Wystarczy zacząć za pomocą karty kredytowej płacić rachunki za gaz, prąd, telefon komórkowy czy internet. Nie chodzi tu o wysokość sumy zaciąganej na kredyt, ale o regularność spłat miesięcznego rachunku na karcie.

Pozytywnie na historię kredytową wpływa także długie zamieszkiwanie pod jednym adresem. Dzieje się tak, ponieważ częste zmienianie adresu jest postrzegane jako sytuacja mało stabilna. A właśnie ustabilizowany w życiu klient to mniejsze ryzyko dla banku lub innych instytucji.

Częste sprawdzanie zdolności kredytowej działa zdecydowanie dla nas niekorzystnie. Jeśli czynność ta zdarzała się wielokrotnie, ślady po każdym credit checku zostaną w systemie na 12 miesięcy.
Dlatego należy to mieć na uwadze, gdy np. chcemy ubiegać się o kredyt mieszkaniowy (mortgage) - wtedy najlepiej poprosić o przysłanie Statutory Credit Report i zapoznanać się z własną historią kredytową...

Zamiana naszej credit history na lepszą nie jest wcale trudna, tym bardziej, że niewielkim kosztem budujemy własną wiarygodność. Większość z nas tego potrzebuje, więc życzę szybkiego i udanego jej budowania! Zatem do dzieła!

Więcej informacji w języku angielskim na temat historii kredytowej oraz wyniku kredytowym można zaczerpnąć na: www.checkmyfile.com,
www.moneysavingexpert.com/banking/
credit-rating-credit-score,
www.moneysavingexpert.com/cards/
credit-reference.

Słowniczek:
credit card karta kredytowa
credit check sprawdzanie zdolności kredytowejcredit history historia kredytowa credit reference agencja informacji kredytowej agency(odpowiednik polskiego Biura Informacji Kredytowej)credit report raport nt. naszej historii kredytowej credit score wynik kredytowy customer klient declined odrzucony EU citizen obywatel Unii Europejskiej (European Union citizen)overdraft (o/d) debet (na koncie bieżącym)post code kod pocztowy
statutory credit skrócony raport nt. historii report kredytowej voters roll rejestr wyborców